Il 29 maggio 2020 l’EBA ha approvato le “Linee guida per la concessione e il monitoraggio del credito” al fine di armonizzare, a livello europeo, le procedure di valutazione del merito creditizio dei richiedenti prestiti. Le linee guida — applicabili dal 30 giugno 2021 — introducono standard più stringenti per la raccolta e l’analisi dei dati sui richiedenti, prevedono requisiti rafforzati per i prestiti a soggetti che dipendono da flussi di cassa generati da attività immobiliari, e disciplinano la sensibilità dei portafogli creditizi ai fattori ESG. Il documento predisposto dallo studio analizza le implicazioni operative per gli intermediari finanziari e le ricadute pratiche per le imprese e i privati che accedono al credito bancario.
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Le linee guida EBA pongono particolare attenzione alla sostenibilità del credito nel tempo: gli istituti di credito devono valutare non solo la capacità di rimborso attuale del richiedente, ma anche la sua tenuta prospettica al variare delle condizioni di mercato (sensitivity analysis). Per le PMI e le imprese con flussi di cassa legati a immobili, i nuovi standard prevedono un’analisi specifica del mercato immobiliare di riferimento e delle proiezioni di reddito da locazione. Questo approccio più rigoroso si riflette nei tempi e nella complessità delle istruttorie bancarie.
Il documento allegato analizza nello specifico i requisiti informativi richiesti per la concessione di crediti immobiliari e le implicazioni delle nuove linee guida per le operazioni di rifinanziamento e di ristrutturazione del debito, con un focus sulle categorie di clientela più esposte agli obblighi di adeguamento entro i termini previsti dalla normativa EBA.
Lo Studio LexOpera segue le implicazioni pratiche delle linee guida EBA per PMI e privati che accedono al credito bancario: dall’analisi del merito creditizio richiesto dagli istituti, alla gestione dei rifiuti di fido e delle ristrutturazioni del debito. Il documento EBA allegato è di lettura tecnica; lo studio è disponibile per illustrarne le ricadute operative nel contesto specifico di ciascun cliente, con particolare riguardo ai mutui immobiliari e ai finanziamenti alle imprese in fase di crescita o riorganizzazione.
